購屋還款寬限期並不是人人都適用
大多數的人購屋都需要跟銀行借款，借房貸時當然是還款條件越輕鬆越好，利率越低越好、房貸額度越高越好，當然能夠不還本金只繳利息的「還款寬限期」更輕鬆，只是「還款寬限期」試種先甘後苦的房貸，並不見得適合所有的購屋人，建議使用之前還是先好好衡量一下，避免購屋人淪為屋奴、房屋淪為法拍屋。
何謂還款寬限期?
「還款寬限期」是指房貸借款人在約定的時期內，只需每月支付利息暫不還貸款本金，有開辦這類貸款的銀行一般會給3~5年的寬限期，等到寬限期結束後，才對貸款發放金額按合約約定的本金利息平均攤還，在目前低利的環境下，寬限期內購屋人還款壓力非常非常的低，可是一旦寬限期結束，之前沒繳一毛錢的本金都要在後續的本金攤還期一併來繳，這樣還款壓力一下子就暴增了！
舉個實際的案例好了，假設小陳在台北買一戶2000萬的房子要自住，貸款額度七成，房貸利率2%，還款年限20年。若是照一般本息平均攤還方式計算，小陳每個月要還銀行70,824元，20年下來總還款金額達1699萬7,760元。
但因小陳覺得月還款70,824元壓力太重了，於是跟銀行約定三年的還款寬限期，因此前三年每個月只要繳利息23,333元，第四年起還款寬限期結束，每月還款金額就跳升到81,010元，將近是寬限期內的四倍，20年期滿總還款金額更是達到1736萬6,144元，比正常本息平均攤還多繳了36萬8,384元的利息錢。
正常房貸與還款寬限期房貸比較：
看來這種先甘後苦的房貸產品並不是人人都適用，到底適合哪些族群呢？第一就是短線進出房市的投資客，因為是短線進出，所以要將房子持有期限的成本壓到越低越有利，這在奢侈稅實施前普遍為投資客所運用，奢侈稅實施後儘管變少了，但還是有些投資客在奢侈稅「綁約」的兩年內使用寬限期，再將房子出租養房貸，順利避開奢侈稅也賺到了房屋價差。
第二種適合寬限期的是先買後賣的換屋族群，想換屋的人可能都會面臨到，舊屋還沒賣掉，但又很想買新屋，卻資金不足的尷尬場面，這時候就可好好運用寬限期，因為前手房屋賣掉後就有大筆資金進帳，可以加速還房貸本金，所以寬限期滿之後，還款壓力並不見得會更沉重。
第三類族群是可以確定兩三年後會有紅利、獎金、賣股票或是中樂透（應該沒有人可預測吧）等大筆進帳者，這類人士如果有喜歡的標的屋，但是還款能力稍不足，當然也可以運用還款寬限期。
還款寬限期是一種高槓桿的購屋操作模式，並不是適用於任何人，如果是屬於自住型的買家，或是資金還款能力不足者，還是不要輕易的使用，何況未來利率走勢只會升不會跌，在使用這類房貸之前，還是要先惦惦自己真正的還款能力，才不會讓自己淪為屋奴，或是讓心愛的房子淪為法拍屋！
天時地利不動產創辦人 張欣民
